راننده محور کردن بیمه شخص ثالث، بیمه گران را از زیان ده بودن خارج خواهد کرد

یکی از دلایل این تصمیم و تغییر بیمه شخص ثالث از خودرومحور بودن به راننده محور بودن، زیان‌ده بودن بیمه‌های شخص ثالث برای صنعت بیمه است. جدول زیر از سالنامه آماری سال ۱۳۹۶ بیمه مرکزی استخراج شده است. این جدول آمار عملکرد مجموع شرکت‌های بیمه در رشته شخص ثالث و مازاد را در سال‌های اخیر نشان می‌دهد.

همان گونه که دیده می شود، رشته بیمه شخص ثالث در صنعت بیمه از ضریب خسارت بالایی (حتی بدون احتساب هزینه‌های اداری، عملیاتی شرکت‌های بیمه و کارمزد پرداختی آن‌ها به شبکه فروش) برخوردار بوده است.

در این مصاحبه، سیدمحمدناصر مبرقعی، عضو هیأت مدیره بیمه ایران پیرامون دلایل زیان ده بودن بیمه شخص ثالث برای صنعت بیمه گفت: در این مسأله تردیدی وجود ندارد که بیمه شخص ثالث برای بیمه گران حداقل منافع مورد انتظار از عملیات بیمه گری را به دنبال دارد و اگر به آمار و ارقام حوادث رانندگی مراجعه کرده و فاصله این آمار و ارقام را نه با استاندارد‌های جهانی و نه با کشور‌های پیشرفته جهان، بلکه با برخی کشور‌های همسایه مقایسه کنیم، خواهیم دید، این ضریب از حد معمول بالاتر بوده و طبیعتاً بیمه مسئولیت مدنی رانندگان وسایل نقلیه موتوری، ریسک بالایی برای شرکت‌های بیمه‌ای دارد.

مبرقعی افزود: اگر محدودیت‌ها و معذوریت‌ها نبود و صنعت بیمه متناسب با ریسک بالا می‌توانست حق بیمه شخص ثالث را تدوین و بیمه نامه را با این معیار به فروش برساند، بخشی از مانده عملیات بیمه گری، منطقی و نرمال سود متعارف را نشان می‌داد؛ اما در بحث قانون بیمه، این اراده و تصمیم قانون گذار بوده که به لحاظ پاره‌ای از مسئولیت‌های اجتماعی صنعت بیمه، نرخ ها، متناسب با افزایش ریسک بالا نرود؛ یعنی همیشه فاصله‌ای بین نرخ‌های فنی و نرخ‌های ارائه شده باشد. به عبارت دیگر متغیر‌هایی مانند افزایش نرخ دیات به صورت سالانه، افزایش دستمزد تعمیرات و قیمت قطعات قابل پیش بینی بوده و شرکت‌های بیمه‌ای، متحمل زیان‌هایی از بابت افزایش تعهداتی می‌شوند که عملا بهای آن میزان را دریافت نمی‌کنند.

وی ادامه داد: تنها در سال گذشته در نرخ بیمه شخص ثالث، حدود ۲۶ درصد از نرخ فنی عقب بوده ایم که ناشی از مسئولیت اجتماعی صنعت بیمه بوده و نباید قدرت خرید آحاد مردم را نادیده گرفت، ولی طبیعتاً اقداماتی را می‌توان پیش بینی کرد و در دستور کار قرار داد و بیمه مرکزی نیز به عنوان نهاد ناظر و تعیین کننده خط و مشی صنعت بیمه به دنبال آن است که شرایطی را ایجاد کند که موازنه بین مانده عملیات و حق بیمه منطقی‌تر شود.

عضو هیأت مدیره بیمه ایران در زمینه راهکار‌های کاهش ضرر و زیان‌های ناشی از بیمه شخص ثالث برای صنعت بیمه گفت: یکی از مهمترین اقدامات در این زمینه، تغییر شرایط و مقررات از حالت خودرو محور به راننده محور است که چنانچه این اتفاق کامل رخ دهد، مدیریت ریسک منطقی می‌شود و حق بیمه هر فردی متناسب با ریسکی که خودش ایجاد کرده، محاسبه شده و بیمه گران نیز از زیان دهی در بیمه شخص ثالث خارج می‌شوند. به نظر من، ضوابط بیمه‌ای و قوانین این صنعت با تکیه بر اصول فنی و تکنیکی بیمه، این توانایی را دارد که رفتار‌های پر خطر را اصلاح کند و این زمانی محقق می‌شود که حق بیمه بر مبنای ویژگی‌های راننده و بیمه گذار و میزان خطری که ایجاد می‌کند، محاسبه شود.