اگر جریان نقدی خود را محاسبه یا بودجه ای تعیین کرده اید و حالا می‌بینید که پولتان کم آمده است (یعنی جریان نقدی شما منفی شده) همان‌جا بایستید، شما تنها نیستید… افراد زیادی در جور کردن دخل‌وخرجشان با مشکل مواجه هستند و فقط به این فکر می‌کنند که برای شروع پس انداز، پول کافی ندارند. (ما به شما راه های پس انداز پول را نشان خواهیم داد.)
در چنین شرایطی امید خود را از دست ندهید. کورسوی چراغی در آخر این تونل روشن است. چند تغییر ساده در سبک زندگی روزانه و عادات خرج کردنتان می‌تواند به پس انداز بهتر و بیشتری منجر شود. همین‌طور از طریق جادوی ترکیب پول، پس اندازهای به ظاهر کوچک می‌توانند در طول زمان بزرگ شوند.
قبل از ادامه کار به این سوال پاسخ دهید: فکر می‌کنید که نمی‌توانید این پول اضافی را بیابید و شروع به پس انداز و سرمایه گذاری کنید؟
در ادامه به راه های پس انداز پول اشاره می‌کنیم که می‌توانید پس انداز کردن پول را از همین امروز شروع کنید. برای روشن تر شدن قضیه، تخمین های محافظه کارانه، بدون در نظر گرفتن تاثیر ترکیب سود یا سود پول، برای نشان دادن پس اندازهای انباشته شده در طول زمان به کار گرفته می‌شوند. اگر با نرم افزار اکسل کار می‌کنید یا ماشین حساب مالی دارید خودتان محاسباتی انجام دهید تا ببینید که پس اندازهای کوچک چگونه می توانند از طریق قدرت ترکیب رشد کنند. (لطفا توجه داشته باشید: همه این مثال هایی که در ادامه می‌زنیم؛ فرضی هستند و فقط برای روشن تر شدن قضیه و دادن اطلاعات مورد استفاده قرار گرفته اند و شرایط شخصی شما را در نظر نگرفته‌اند.)
آیا برای شروع پس انداز بیشتر آماده هستید؟ برای شناخت راه های پس انداز پول همراه ما باشید.
راه های پس انداز پول ۱ – ابتدا بدهی هایی که به خودتان دارید، پرداخت کنید.
کار خود را با ایجاد یک سپرده پس انداز خودکار که وجه آن از حساب واریز حقوقتان برداشت می‌شود، آغاز کنید. برای این کار کافیست به بانکتان مراجعه کرده، حساب آنلاین یا اینترنتی خود را فعال کنید. بعد از فعال شدن وارد حساب خود شوید و در قسمت انتقال وجه یک دستور انتقال وجه خودکار ایجاد کنید که هر ماه در روزی به خصوص (مثلاً یک روز بعد از واریز حقوق) مبلغ مشخصی (حداقل ده درصد از حقوق ماهیانه) به حساب دیگر شما که به قصد پس انداز و سرمایه گذاری افتتاح کردید، واریز شود.
اگر مشارکت ها به صورت خودکار باشند، مجبور نخواهید بود تا حتی راجع به آن پول فکر کنید و احتمالا دلتان هم برای پول نازنینتان تنگ نخواهد شد. چرا که شما می دانید آن پول برای آینده شما حیاتی است.
توجه کنید پولی که در حسابهای بانکی پس انداز می‌شود حتی اگر به صورت سپرده بانکی درآید حداکثر چیزی در حدود ۲۰ درصد سود سالیانه در پی خواهد داشت و این سود هم فقط به اصل سپرده شما تعلق می‌گیرد، نه سود سپرده.
بهتر است با نمایندگی چندین شرکت بیمه ای تماس بگیرید و از آن ها در مورد مزایای بیمه عمر، سودی که پرداخت می‌کنند و شرایط بیمه های عمر بپرسید. خوب است بخشی از پس اندازتان را در بیمه های عمر سرمایه گذاری کنید. این بیمه ها جایگزین خوبی برای پس اندازهای غیرضروری و بلندمدت هستند و چون پس انداز شما از قاعده بهره مرکب هم بهره مند می‌شود، بنابراین بعد از گذشت سی سال شما حداقل تا ده برابر پس اندازتان عایدی خواهید داشت. اگر چیزی درباره این نوع بیمه ها نمی‌دانید مقاله آموزشی خرید بیمه عمر چرا برای جوانان و نسل جدید مهم است؟ را بخوانید.
جدول زیر ساده ترین شکل پس انداز بدون هیچ گونه سودی را نشان می‌دهد: :
| منبع پس انداز | پس انداز ماهیانه | پس انداز سالانه | پس انداز ذخیره شده ۳۰ ساله |
| برداشت خودکار از حقوق ماهیانه | ۲۵۰ هزار تومان | ۳ میلیون تومان | ۹۰ میلیون تومان |
راه های پس انداز پول ۲ – بودجه ای تنظیم کنید و به آن پایبند باشید.
مطالعات نشان می‌دهند افرادی که بودجه این برای خود تنظیم می‌کنند نسبت به کسانی که بودجه بندی نمی‌کنند، وضعیت مالی سالم تری دارند. زیرا آن دسته از افراد که برنامه بودجه بندی شده دارند، از ابتدا از میزان آگاهی مالی بیشتری برخوردار هستند. در نتیجه، این احتمال وجود دارد که نسبت به مخارج خود هوشیارتر باشند و طبق استانداردهای مالی زندگی کنند. بدون داشتن یک بودجه اصولی، مردم وقت خود را تلف می‌کنند و نتایج بدتری هم می‌گیرند. حتی اگر شما گهگاهی به یاد اهدافتان می‌افتید، بهتر است تا بودجه ای برای خود بسازید و نسبت به آنچه خرج می‌کنید آگاه باشید، تا اینکه همه چیز را به دست شانس بسپارید.
فرض کنید شما با بودجه بندی توانسته‌اید در ماه ۵۰ هزار تومان پس انداز کنید. در این صورت:
| منبع پس انداز | پس انداز ماهیانه | پس انداز سالانه | پس انداز ذخیره شده ۳۰ ساله |
| بودجه بندی | ۵۰ هزار تومان | ۶۰۰ هزار تومان | ۱۸ میلیون تومان |
راه های پس انداز پول ۳ – برنامه بیمه سلامتی که شرکتتان ارائه می‌کند بررسی کنید.
برخی شرکتها مزایای بیمه ای خاصی برای کارکنان خود در نظر می‌گیرند. اگر شما برای استفاده از بیمه سلامت شرکت خود پولی پرداخت می‌کنید، ممکن است قادر باشید تا بیمه سلامت دیگری با مزایای بیشتر و هزینه کم تر پیدا کنید. بالاتر از همه اینها، اطمینان حاصل کنید که پوشش کافی برای خودتان و وابستگانتان در اختیار دارید. برخی بیمه ها که هزینه کمتری بابت حق بیمه سلامت دریافت می‌کنند، ممکن است پوشش کافی برای درمان بیماری ها نداشته باشند و در یک شرایط وخیم هزینه بیشتری روی دست شما بگذارند.
پس انداز احتمالی در این حوزه به پوششی که در اختیار شما قرار می‌گیرد، بستگی خواهد داشت. فرض کنید به طور مثال پس انداز می‌تواند از حدود ۲۰ هزار تومان در ماه برای شخص تا حدود ۶۰ هزار تومان در ماه برای یک خانواده باشد. در زیر ما میانگین این دو عدد یعنی ۴۰ هزار تومان را در نظر گرفته‌ایم.
| منبع پس انداز | پس انداز ماهیانه | پس انداز سالانه | پس انداز ذخیره شده ۳۰ ساله |
| بیمه سلامت | ۴۰ هزار تومان | ۴۸۰ هزار تومان | ۱۴ میلیون و ۴۰۰ هزار تومان |
راه های پس انداز پول ۴ – تا جایی که می‌توانید هرگونه پاداش، بازپرداخت مالیات، کادوی نقدی و سایر پول های بادآورده را پس انداز کنید.
به خود متعهد شوید که کلیه دریافتی های خارج از برنامه را به حساب پس انداز واریز کنید. مثلاً اگر پاداش یا فوق العاده دریافت کردید. سعی کنید تا به چنین درآمدی با عنوان پول بادآورده که می‌تواند پس اندازهای دراز مدت شما را تقویت کند نگاه کنید. اگر وامی با بهره بالا دارید، پرداخت آن را از طریق پول های بادآورده در نظر بگیرید. البته شاید نتوانید همه این درآمدهای پیش بینی نشده را پس انداز کنید، ولی هر مقدار کوچکی هم که کنار می گذارید، چشم انداز مالی شما را تقویت خواهد کرد. فرض کنید شما به طور میانگین ماهیانه ۲۰۰ هزار تومان پاداش و هدیه و اضافه کاری دریافت می‌کنید:
| منبع پس انداز | پس انداز ماهیانه | پس انداز سالانه | پس انداز ذخیره شده ۳۰ ساله |
| پاداش و درآمد اضافی | ۲۰۰ هزار تومان | ۲ میلیون و ۴۰۰ هزار تومان | ۷۲ میلیون تومان |
راه های پس انداز پول ۵ – تغییرات منزل خود را در نظر بگیرید.
هزینه های مربوط به اجاره مسکن بزرگترین هزینه های ماهانه برای بیشتر افراد هستند. پس اینجا مکان مناسبی است تا هزینه هایتان را کاهش دهید. اگر مستاجر هستید، می‌توانید به نقل مکان به یک خانه دیگر با اجاره کمتر یا داشتن هم خانه جدی تر فکر کنید. اگر صاحب خانه هستید و در برجی زندگی می‌کنید که هزینه شارژ ماهیانه زیادی بابت مخارجی نظیر استخر و سونا و سالن بدنسازی مجموعه پرداخت می‌کنید که استفاده ای برای شما ندارند، خانه خود را عوض کنید.
بسته به متغیرهای موجود، پس انداز شما می‌تواند به چند صد هزار تومان در ماه برسد. اما در مثال زیر بر اساس کاهش ماهیانه ۱۰۰ هزار تومان پیش می رویم.
| منبع پس انداز | پس انداز ماهیانه | پس انداز سالانه | پس انداز ذخیره شده ۳۰ ساله |
| هزینه های مربوط به مسکن | ۱۰۰ هزار تومان | ۱ میلیون و ۲۰۰ هزار تومان | ۳۶ میلیون تومان |
راه های پس انداز پول ۶ – تعرفه موبایل خود را بررسی کنید.
مصرف ماهانه خود را دوباره چک کنید. شاید به بسته های تماس، پیامک، اینترنت و دیتای نامحدود اصلا نیازی نداشته باشید و بتوانید از یک تعرفه ارزان تر که خواسته هایتان را برآورده می‌کند استفاده کنید. سعی کنید از اپلیکیشن های پیام رسان رایگان مثل تلگرام و وایبر به جای پیامک و از اینترنت محل کار و منزل به جای اینترنت موبایل استفاده کنید. این مار می‌تواند در ماه تا ۱۰ هزار تومان به پس انداز شما کمک کند.
| منبع پس انداز | پس انداز ماهیانه | پس انداز سالانه | پس انداز ذخیره شده ۳۰ ساله |
| تعرفه موبایل | ۱۰ هزار تومان | ۱۲۰ هزار تومان | ۳ میلیون و ۶۰۰ هزار تومان |
راه های پس انداز پول ۷ – خدمات تلفن و اینترنت خانه خود را بررسی کنید.
درست مثل مثال بالا، ممکن است بتوانید با تغییر اپراتور اینترنت پر سرعت از پکیج ارزان تر اپراتور جدید استفاده کنید. اگر زیاد اهل تلویزیون نیستید شاید بتوانید با انتخاب یک سرویس مناسب و مقرون به صرفه اینترنت از شر تلفن ثابت یا تلویزیون و ماهواره خلاص شوید.
| منبع پس انداز | پس انداز ماهیانه | پس انداز سالانه | پس انداز ذخیره شده ۳۰ ساله |
| تلفن، تلویزیون، اینترنت | ۳۰ هزار تومان | ۳۶۰ هزار تومان | ۱۰ میلیون و ۸۰۰ هزار تومان |
راه های پس انداز پول ۸ – مصرف انرژی خود را کاهش دهید.
دین خود را به محیط زیست ادا کنید و از این طریق مقداری هم پول پس انداز کنید. اگر هوا سرد است، درجه ترموستات را کم کنید و لباس اضافه بپوشید. درجه دمای آب گرم‌کن خود را از استاندارد ۷۵ روی ۶۵ تنظیم کنید. وقتی در اتاق نیستید چراغ ها را خاموش نمایید. وقتی با کامپیوتر کار نمی‌کنید آن را کاملا خاموش نمایید، کامپیوترها در حالت sleep هم به همان اندازه حالت معمولی برق مصرف می‌کنند.
شما منظورمان را متوجه شدید. با ایجاد چند تغییر، راه های زیادی برای کاهش مبلغ قبوض وجود دارد.
| منبع پس انداز | پس انداز ماهیانه | پس انداز سالانه | پس انداز ذخیره شده ۳۰ ساله |
| کاهش مصرف انرژی | ۲۰ هزار تومان | ۲۴۰ هزار تومان | ۷ میلیون و ۲۰۰ هزار تومان |
راه های پس انداز پول ۹ – از خرید های بدون فکر اجتناب کنید.
با نفس خود برای خرج کردن پول سر چیزهایی که از قبل برای خرید آنها برنامه ای نداشتید، مبارزه کنید. برای خودتان قانون بگذارید که بدون تهیه لیست خرید از خانه خارج نشوید و قبل از هر خرید بدون برنامه ریزی یک روز صبر کنید. پس از یک روز، ممکن است تصمیم بر این بگیرید که واقعا به آن بازی کامپیوتری یا تی شرت جدید احتیاجی ندارید. اگر تصمیمتان بر خرید بود، سعی کنید ببینید که از چه راه های دیگری می‌توانید پس انداز کنید که همچنان به بودجه خود پایبند باقی بمانید. ما مطمئنیم پس انداز از محل حذف خرید های آنی و بدون فکر حداقل ۲۰ هزار تومان خواهد بود.
| منبع پس انداز | پس انداز ماهیانه | پس انداز سالانه | پس انداز ذخیره شده ۳۰ ساله |
| حذف خرید های بدون فکر | ۲۰ هزار تومان | ۲۴۰ هزار تومان | ۷ میلیون و ۲۰۰ هزار تومان |
راه های پس انداز پول ۱۰ – ناهارتان را به محل کار ببرید.
شما با بردن ناهار از خانه به طور میانگین می‌تواند حداقل ۶۰۰۰ تومان در روز صرفه جویی و پس انداز کنید. مطمئنا غذای باقی مانده از شب قبل را می توان برای ناهار روز بعد مصرف کرد. با این کار ورای پس انداز پول، احتمالا شما غذای سالم تری هم میل می‌کنید. (پس انداز با این روش ۵۰۰۰ هزار تومان به ازای هر روز کاری و یا ۱۰۰ هزار تومان در ماه)
| منبع پس انداز | پس انداز ماهیانه | پس انداز سالانه | پس انداز ذخیره شده ۳۰ ساله |
| بردن نهار از خانه | ۱۰۰ هزار تومان | ۱ میلیون و ۲۰۰ هزار تومان | ۳۶ میلیون تومان |
و این لیست همچنان ادامه دارد…
در زیر مجموعه همه این راه های پس انداز پول تهیه شده است. همانطور که می‌توانید ببینید، حتی تغییرات جزئی هم به حساب می آیند.
لطفا توجه داشته باشید: همه این مثال ها فرضی هستند و فقط برای روشن شدن قضیه بوده و جنبه اطلاعاتی دارند و هیچ گونه نتایج حقیقی یا شرایط شخصی شما را نمایش نمی دهند.
| منبع پس انداز | پس انداز ماهیانه | پس انداز سالانه | پس انداز ذخیره شده ۳۰ ساله |
| برداشت خودکار از حقوق ماهیانه | ۲۵۰ هزار تومان | ۳ میلیون تومان | ۹۰ میلیون تومان |
| بودجه بندی | ۵۰ هزار تومان | ۶۰۰ هزار تومان | ۱۸ میلیون تومان |
| بیمه سلامت | ۴۰ هزار تومان | ۴۸۰ هزار تومان | ۱۴ میلیون و ۴۰۰ هزار تومان |
| پاداش و درآمد اضافی | ۲۰۰ هزار تومان | ۲ میلیون و ۴۰۰ هزار تومان | ۷۲ میلیون تومان |
| هزینه های مربوط به مسکن | ۱۰۰ هزار تومان | ۱ میلیون و ۲۰۰ هزار تومان | ۳۶ میلیون تومان |
| تعرفه موبایل | ۱۰ هزار تومان | ۱۲۰ هزار تومان | ۳ میلیون و ۶۰۰ هزار تومان |
| تلفن، تلویزیون، اینترنت | ۳۰ هزار تومان | ۳۶۰ هزار تومان | ۱۰ میلیون و ۸۰۰ هزار تومان |
| کاهش مصرف انرژی | ۲۰ هزار تومان | ۲۴۰ هزار تومان | ۷ میلیون و ۲۰۰ هزار تومان |
| حذف خرید های بدون فکر | ۲۰ هزار تومان | ۲۴۰ هزار تومان | ۷ میلیون و ۲۰۰ هزار تومان |
| بردن نهار از خانه | ۱۰۰ هزار تومان | ۱ میلیون و ۲۰۰ هزار تومان | ۳۶ میلیون تومان |
| مجموع | ۸۲۰ هزار تومان | ۹ میلیون ۸۴۰ هزار تومان | ۲۶۲ میلیون ۸۰۰ هزار تومان |
همانطور که می‌بینید بودجه بندی و برنامه ریزی، نخستین گام برای شروع پس انداز است. با این کار ما نشان دادیم که اگر قدری متعهدانه‌تر نسبت به خود رفتار کنید، می‌توانید مبلغ قابل توجهی از هزینه های خود را کاهش دهید و آن را پس انداز کنید. راه های پس انداز پول زیادی پیش روی شما هست، فقط باید به آنها توجه کنید
جدول بالا نشان می‌دهد که بودجه بندی و پس انداز در گاوصندوق تان بدون هیچ گونه سودی بعد از ۳۰ سال باعث صرفه جویی ۲۶۳ میلیون تومانی برای شما می‌شود. حالا تصور کنید همین پول را با نرخ ده درصد در بانک سپرده می‌کردید. قطعاً پس انداز شما چندین برابر محاسبات بالا می‌شد. البته راههای بهتری از بانک هم هست که ما در درسهای بعدی به آن می پردازیم.
منبع: مدیرمالی
