صنعت بیمه از نگاه بیمه معلم

سال 98 از نیمه گذشته و تقویم بیمه گری رخدادهای حساسی را در خود ثبت کرده است.

مروری بر این رخدادها به جهت یادآوری و بررسی تجارب در آینده خالی از لطف نیست.

سیلی که آخرین نیست ...

 بیمه گران سال 98 را با قهر طبیعت آغاز کردند، سیلی ویرانگر که سیطره گسترده ای از ایران را در بر گرفت از شمال تا جنوب...

اگرچه شرکتهای بیمه با حضور موثر و به موقع در مناطق سیل زده و ایفا تدریجی تعهداتشان، تجربه مطلوبی را رقم زدند اما  چند نکته ظریف در این رخداد باید مرور شود تا بتواند درسی برای آینده باشد.

 نکته قابل توجه هوشمندی بیمه مرکزی در انعقاد قرارداد مازاد خسارت در روزهای پایانی سال 97 است که این امر توانست به بسیاری از شرکتهای بیمه که دارای تعهدات قابل توجهی بودند، کمک کند.

بدون شک انعقاد این قرارداد از بار سیل امسال بر دوش بیمه گران کاست و از سویی نشان داد شرکتهای بیمه واگذاری های اتکایی مناسب را در قراردادهای بزرگ باید بیش از هر چیزی در دستور کار قرار دهند.

ماهیت بیمه گری، توزیع بهینه ریسک است و اگر شرکت بیمه ای ریسک های خود را به صورت حرفه ای و متناسب با اصول استاندارد اتکائی توزیع نکند با خسران های غیر قابل جبرانی روبرو میشود.

متاسفانه بدلیل اعمال تحریم ها علیه ایران، امکان انتقال ریسک به خارج وجود ندارد.

لاجرم صنعت بیمه مجبور است با پیاده سازی راهکارهای مختلف از جمله ایجاد کنسرسیوم ها یا قراردادهای مازاد خسارت و یا از طریق پوشش صندوق تحریم، مدیریت ریسک نماید.

 در ادامه این گزارش اشاره به این نکته نیز ضروری است رخداد سیل امسال نشان داد تاسیس هر چه سریعتر صندوق بیمه خسارات طبیعی باید در دستور کار دولت و مجلس قرار گیرد.

ایران جزو 5 کشور اول حادثه خیز جهان است و بدون شک عدم اتخاذ یک تصمیم ملی سبب وارد آمدن زیان های جبران ناپذیری در زمان وقوع حوادث طبیعی خواهد شد.

صندوق بیمه خسارات طبیعی راهکاری عقلانی برای جبران خسارات زیان بار است که در بسیاری از کشورها مورد استفاده قرار گرفته است.

 از نکات دیگری که وقوع سیل امسال برای صنعت بیمه به همراه داشت، فعالیت شوراهای استانی جهت  هماهنگی شرکتهای بیمه با یکدیگر بود. اگر چه هر کدام از شرکتهای بیمه دارای تعهدات متفاوتی در استانهای سیل زده بودند اما توجه به همکاریهای صنفی در رخدادهای ملی از طریق انجمن های صنفی و شوراهای استانی سندیکای بیمه گران توانست کمک شایان توجهی به شرکتهای بیمه داشته باشد که این تجربه، اهمیت تشکل های صنفی استانی را به معرض نمایش گذاشت .

 از طرفی توجه شرکتهای بیمه به استفاده از ارزیابان خسارت بیمه ای در جریان سیل امسال از دیگر نکات ظریفی است که لازم است شرکتهای بیمه در حوادث قهری طبیعت در دستور کار قرار دهند.

همچنین میتوان به عنوان تجربه و درسی بزرگ، توجه به ضرورت جمع آوری دیتاها و اطلاعات مربوط به سیل های پنجاه سال اخیر را ذکر نمود، چرا که این امر به بیمه گران کمک میکند تا در انعقاد قراردادهای خود با لحاظ ارزیابی ریسک، بازه زمانی طولانی تر پوشش های بیمه ای مناسب با نرخ حرفه ای تری را ارائه دهند.

 تصویب اساسنامه و انتخاب دبیرکل سندیکای بیمه گران ایران از رخدادهای مهم دیگری بود که در نیمه نخست سال 98 صورت گرفت.

سندیکای بیمه گران ایران به عنوان یک رکن قانونی دارای نقش بی بدیلی در صنعت بیمه است که پیش بینی میشود با تصویب اساسنامه جدید این تشکل صنفی توسط شورای عالی بیمه اثرگذاری بیشتر در صنعت ایفا کند.

اضافه شدن هیئت رییسه به ساختار سندیکای بیمه گران میتواند یکی از شاخص های اثرگذاری سندیکا باشد. هیئت رییسه بخشی از اختیارات شورای عمومی را دارد و تاثیر اساسی در پیشبرد امور سندیکا خواهد داشت.

جای امیدواری است که با این اصلاح ساختار، سندیکا خواهد توانست جایگاه خود را در صنعت بیمه بدست آورد و نقش موثری در حمایت از اعضا، تنظیم عملکرد و اصلاح محیط کسب وکار ایفا نماید.

 از دیگر شاخص های اساسنامه جدید سندیکا، پیوستن صندوق خسارت بدنی به سندیکای بیمه گران است.

انتخابات سندیکای بیمه گران نیز در سالجاری بر اساس شرایط اساسنامه جدید انجام شد تا با هماهنگی بیشتر اعضای سندیکا، فعالیت های این تشکل صنفی تداوم یابد.

• حاکمیت شرکتی و ایجاد کمیته های ریسک

از زمانی که آیین نامه 93 موسوم به آیین نامه حاکمیت شرکتی تصویب شد نزدیک دو سال می گذرد که طی این مدت شرکتهای بیمه تدریجا به اصلاح ساختارهای خود بر مبنای ضوابط حاکمیت شرکت پرداخته اند.

اگر چه که هنوز تا پیاده سازی کامل این آیین نامه فاصله است، اما برخی فاکتورهای فرآیند حاکمیت شرکتی مانند ایجاد کمیته های ریسک و حسابرسی داخلی توسط برخی شرکتهای بیمه اجرائی شده است.

از جمله کمیته ریسک بیمه معلم در اقدامی تکمیلی، کمیته ریسک شهرت را راه اندازی کرده است که به نظر میرسد این اقدام در راستای ضرورت سنجش ریسک های مختلف سازمانی، نقش مکمل را دارا می باشد.

 دکتر غلامرضا سلیمانی ، رییس کل محترم بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران در این خصوص عنوان داشتند: ارتباط شرکتهای بیمه با مدیریت ریسک از جمله کارهای مهم صنعت بیمه است چرا که شرکتهای بیمه ای به وجود آمده اند تا ریسک را مدیریت کنند، پس کار بسیار سنگینی بر عهده ما گذاشته شده است.

 به اعتقاد دکتر سلیمانی، شرکتهایی موفق هستند که خود مدیریت ریسک کرده اند، بنابراین توفیق شرکتهای بیمه به مدیریت انواع ریسک گره خورده است،البته مدیریت ریسک یک فرایند سیستماتیک است که باید بر مبنای شناخت و ارزیابی دقیق باشد.

 این سخنان رییس کل بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران نشان میدهد، تشکیل کمیته های ارزیابی ریسک برای شرکتهای بیمه که کارشان پوشش ریسک است از هر چیزی ضروری تر خواهد بود.

ارزیابی ریسک هایی چون ریسک انعقاد قراردادهای بزرگ، ریسک منابع انسانی، ریسک بیمه گری، ریسک عملیاتی و مصون سازی شرکت در مقابل آنها و بسیاری دیگر، در نهایت میتواند شرکتهای بیمه را به مسیر امن تری رهنمون سازد.