خرید بیمه عمر یکی از دغدغه های بسیاری از افراد جامعه است! آیا واقعا باید بیمه عمر داشت؟

خرید بیمه عمر … این مقاله آموزشی مخصوصاً برای افراد پیر و ثروتمند نوشته‌شده است، مگر نه؟ مشخصاً نه… در حقیقت هر فرد بزرگ‌سالی فارغ از وضعیت سلامتی‌اش باید حداقل چند بیمه عمر داشته باشد، حتی افراد جوان و سالم نیز باید به فکر خرید بیمه عمر برای خود باشند.

اما چرا یک جوان مجرد ۲۰ و چندساله باید در بیمه عمـر سرمایه گذاری کند؟ یا حتی یک جوان متأهل ۲۰ و چندساله؟ دلیلش این است که سرمایه گذاری در بیمه عمر چیزی نیست که شما برای خودتان انجام دهید. بلکه شما بیمه عمر را برای آسایش افرادی که دوستشان دارید، می‌خرید… والدینتان، همسرتان، فرزندانتان (اگر بچه دارید)، حتی برادر کوچولوی مزاحمتان. خرید بیمه عمر باعث می‌شود افرادی که به درآمد شما تکیه دارند و اگر برایتان اتفاقی بیفتد در پرداخت بدهی های شما دچار مشکل می‌شوند، محافظت می‌کند.

بر اساس جدیدترین مصاحبه یکی از مدیران شرکت های بیمه ای در آبان سال ۹۴ از هر ۱۵ ایرانی فقط یک نفر بیمه عمر دارد، درصورتی‌که مطالعات کشورهای توسعه‌یافته نشان می‌دهد ۳۶ درصد از جوان‌های ۱۸ تا ۲۹ ساله در بیمه عمر سرمایه گذاری کرده‌اند.

احتمالاً اگر از آن‌هایی که هنوز به خرید بیمه عمر اقدام نکرده‌اند بپرسید که چرا دست‌دست می‌کنید، بیشترشان پاسخ خواهند داد که خیلی گران است یا ما چیزی از آن نمی‌فهمیم. بازهم اشتباه…

با فرض اینکه شما می‌توانید از پس حق بیمه دوره‌ای بیمه عمر برآیید، چه نوع بیمه عمری و به چه مقدار نیاز دارید؟ ما در اینجا یک راهنمای کوتاه و مختصر برای خرید بیمه عمر آماده کرده‌ایم.

بیمه های عمر زندگی شما را برای یک بازه زمانی، معمولاً بین ۱۰ تا ۳۰ سال پوشش می‌دهد. بیمه های عمر مدت دار به‌طور نسبی مقرون به صرفه هستند چون در درجه اول برای محافظت مالی و پشتیبانی از خانواده بیمه شده طراحی شده‌اند، چیزی شبیه به اندوخته‌های اضطراری. در مرحله بعد این نوع بیمه نامه ها برای یک سرمایه گذاری جهت اندوختن ثروت نیز به کار می‌روند. شما در ابتدای عقد قرارداد، مدت‌زمانی که قصد دارید با پرداخت حق بیمه از منافع پوششی استفاده کنید مشخص می‌کنید. بعد از پایان مدت قرارداد شرکت بیمه موظف است کل اندوخته شما را به همراه سود حاصل از سرمایه گذاری به‌صورت یکجا به شما پرداخت کند.

اما چرا شما باید بیمه عمر را فقط برای ۱۰، ۲۰ یا ۳۰ سال بخواهید؟ زیرا عموماً هر چه مسن‌تر می‌شوید، افراد کمتری به درآمد شما وابسته هستند. این یعنی نیاز شما برای این نوع از بیمه عمر با افزایش سن کمتر می‌شود. طول دوره زندگی گزینه مناسبی برای والدین است. به‌طور مثال: کسی که می‌خواهد از فرزندانش تا زمانی که به اندازه کافی بزرگ نشده‌اند ازنظر مالی مراقبت کند حتماً باید به خرید بیمه عمر ۳۰ ساله فکر کند.

بیمه عمر که معمولاً با عناوینی مثل بیمه عمر و زندگی، بیمه عمر و پس انداز، بیمه عمر و بازنشستگی یا بیمه عمر و سرمایه گذاری شناخته می‌شود برای همیشه بر زندگی‌تان تأثیر می‌گذارد و شما در طول دوره پرداخت حق بیمه از مزایای مربوط به پوشش فوت، ازکارافتادگی، امراض خاص و تسهیلات اعطای وام برخوردار هستید و بعد از پایان این دوره می‌توانید کل اندوخته را یکجا یا در قالب طرح بازنشستگی و به‌صورت ماهیانه دریافت کنید.

بعضی از مردم به این دلیل خرید بیمه عمر را ترجیح می‌دهند تا ارزش پولشان انباشته شود و از آن به‌عنوان وسیله‌ای برای سرمایه گذاری استفاده می‌کنند؛ اما در مقایسه با سایر سرمایه گذاری ها نظیر صندوق های سرمایه گذاری، بیمه عمر سود کمتری عاید شما می‌کند. به همین دلیل است که بیشتر مشاوران مالی به شما خواهند گفت که بیمه عمر روش هوشمندانه‌ای برای سرمایه گذاری نیست. برای اطلاع بیشتر مقاله "سرمایه گذاری در بورس با ماهی ۱۰۰ هزار تومان برای ۲۰ سال” را بخوانید.

اما در خرید بیمه عمر باید به چه نکاتی توجه کرد؟

فرقی نمی‌کند که بیمه عمر خود را از کدام نماینده بخرید، فقط مطمئن شوید که آگاهی کاملی در مورد مسائل زیر دارید:

یک. حق بیمه پرداختی و نرخ افزایش سالانه حق بیمه

هرقدر مجموع حق بیمه ای که طی یک سال پرداخت می‌کنید بیشتر باشد، طبیعتاً درنهایت سود بیشتری نیز دریافت خواهید کرد. شما می‌توانید برای پوشش تورم در قرارداد مشخص کنید که حق بیمه شما سالیانه ۵ تا ۲۵ درصد افزایش داشته باشد. به این صورت اگر در سال اول ماهیانه ۱۰۰۰۰۰ تومان پرداخت کرده باشید و نرخ افزایش هم ۱۰ درصد باشد، در سال دوم هرماه ملزم به پرداخت ۱۱۰۰۰۰ تومان هستید.

دو. نحوه پرداخت حق بیمه (ماهانه یا سالانه)

شما می‌توانید حق بیمه را به‌صورت ماهانه و سالیانه یا حتی طی دو یا چند قسط پرداخت کنید. پرداخت یکجا منافع بیشتری برای شما در پی خواهد داشت، اما اگر در متن قرارداد شما ذکر شده باشد که حق بیمه به‌صورت ماهیانه پرداخت می‌شود، دیگر پرداخت چند قسط با هم تأثیری در وضعیت شما ندارد. بهتر است مطابق با قرارداد حق بیمه خود را پرداخت کنید و تأخیر در پرداخت نداشته باشید.

سه. پوشش‌های بیمه ای (فوت، نقص عضو، ازکارافتادگی، بیماری‌های خاص)

معمولاً این نوع بیمه نامه ها پوشش های خاصی هم دارند که به‌صورت اختیاری قابل انتخاب است؛ اما در صورت انتخاب شما یا به صورت جداگانه ملزم به پرداخت هزینه مازاد بر حق بیمه پرداختی هستید یا هزینه این پوشش ها از حق بیمه شما کسر می‌شود. از بیمه گر خود بخواهید دقیقاً به شما توضیح دهد که اضافه شدن این پوشش ها ماهانه چه قدر برای شما هزینه خواهد داشت.

چهار. سود تضمینی (بازخرید) و سودهای محقق شده در سال‌های قبلی

چنان‌چه بخواهید زودتر از موعد مقرر اندوخته خود را دریافت کنید، بیمه طی شرایط خاصی اندوخته شما را به شما پس می‌دهد. معمولاً هنگام عقد قرارداد جدول محاسبات ریاضی در اختیار شما قرار داده می‌شود. ضمن بررسی این جدول، حتماً از بیمه گر خود بخواهید جزئیات دقیق سود محقق شده سال‌های گذشته شرکت بیمه را به شما اعلام کند. سود محقق شده سودی است که به بیمه گذاران در سال‌های قبل پرداخت شده است. عملکرد گذشته می‌تواند نشانه خوبی برای انتخاب آن شرکت باشد.

پنج. استفاده‌کنندگان از مزایای بیمه در صورت فوت بیمه گذار

چنانچه شما در طول مدت قرارداد فوت کنید، بیمه سرمایه فوت را به بازماندگان شما پرداخت می‌کند. پس لازم است هنگام عقد قرارداد، استفاده کنندگان از سرمایه فوت شما را مشخص کنید. به هیچ عنوان از عبارت "وراث قانونی” استفاده نکنید. دقیقاً مشخص کنید: "همسرم” یا "فرزند اولم” یا "پدرم”

هرگونه ابهام در این زمینه باعث می‌شود بیمه در پرداخت سرمایه فوت دچار مشکل شود. همین‌طور شما می‌توانید چندین وارث را به ترتیب اولویت مشخص کنید؛ اما توجه کنید که درصد پرداخت سرمایه فوت را برای همه وراث ۱۰۰ درصد تعیین کنید.

برای مثال: اول "همسر – ۱۰۰%” – دوم "فرزند اول – ۱۰۰%” – سوم "فرزند دوم – ۱۰۰%”

این کار به دلایل حقوقی مهم است که می‌توانید هنگام خرید بیمه نامه از بیمه گر خود علت آن را بپرسید.

نتیجه‌گیری

شما جوان و سالم هستید و تازه در مراحل اولیه زندگی به سر می‌برید. خوش به حال شما، اما احتمالاً هنوز به بیمه عمر نیاز دارید. اگر شما بدهی زیادی دارید، به بیمه عمر نیاز دارید. اگر همسر یا هر کس دیگری را که به درآمد شما تکیه دارد در اطراف خود می‌بینید، شما به بیمه عمر نیاز دارید. اگر بچه دارید، قطعاً به بیمه عمر نیاز دارید.

با در نظر گرفتن این‌ها، مقدار و نوع بیمه عمری که شما نیاز دارید برحسب شرایطتان متفاوت است. اگر مطمئن نیستید که از کجا شروع کنید، با یک مشاور مالی یا نماینده بیمه صحبت کنید. این افراد حرفه‌ای می‌توانند به شما در جمع بستن این اعداد و فهمیدن اینکه چقدر و به چه نوع نیاز دارید تا پوششی که می‌خواهید ایجاد کنید، کمک می‌کنند.